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月入3萬，現金卡債16萬的擴張亂象　奢華陷阱 正要捕獲你

■撰文：黃琴雅 走到南京西路，百貨公司周年慶的廣告是「狠狠地刷，輕輕地償」，你可能就會分期付款超支買東西；到華納威秀看電影後，到新開的新光三越A4館逛，不小心又刷了一個1萬多元的COACH包；房地產廣告告訴你，現在正值低利率時代，不買可惜，你就又超額買了一間大房子；以為借錢投資，可以賺更大的報酬，結果，不僅大賠，又負債累累，台灣，已經進入一個處處充滿「奢華陷阱」的時代，你一不留神，就會掉進去…… 十月，是台灣最多節慶的日子，但對芳齡三十歲的梁淑雅（化名）來說，百貨公司的周年慶比國慶日的慶典活動還要重要，她趁著十月十日的連續假期，趕到北市南京西路的新光三越南西與衣蝶兩家百貨公司，趁著周年慶「搶便宜」。

看著一群人擠在海洋拉娜的專櫃，她好奇的湊過去看，專櫃小姐馬上前來招呼，「五百毫升的乳霜原價六萬兩千五，周年慶特惠價四萬一千四百元，打六六折，這是前所未有的耶。」專櫃小姐邊說，邊拉起小雅的手試搽，「用量很省，一瓶可以用三年。」「而且現在還有無息分期活動。」看看週遭女性搶購的模樣，她索性刷卡，分期付款買了一瓶。

從新光三越，她又逛到衣蝶五樓內衣專櫃，原本只想買一套兩千三百多元的內衣套組，但一想到平常內衣都不打折，現在買兩千送兩百五，多帶了兩套，一層樓逛下來，刷了兩萬元，買了四套內衣。原本預算只有五千元，卻多花了將近五萬元，超支十倍，「好險有分期救了我！我分六期，每期只要繳一萬多元就好了。」梁淑雅慶幸的說。話說得輕鬆，但其實她已經不由自主掉進奢華品布建的債務陷阱當中。

■拚經濟…所得增一萬五 債務大增四萬 梁淑雅不是特例。過去五年，台灣平均國民所得每人增加不到一萬五千元，但個人消費性債務卻增加了四萬元，其中，消費性貸款增加將近三倍，信用卡債務則有兩倍的成 長，國人花錢的速度，遠遠超過賺錢的速度。

從央行與金管會的統計也可以看出，快速攀升的負債中，以卡債與信用貸款成長最快，信用卡循環信用餘額從八十七年的一千二百多億元，到今年八月加計現金卡餘額高達七九七三億元，八年內成長六．三八倍。雖然目前台灣整體卡債占國民整體所得比重為七％至八％，比二○○二年南韓信用卡危機發生當時的一八％要低，但以這種驚人速度成長，危機似乎已經不遠。

不僅個人如此，家庭負債的狀況也愈形嚴重。目前台灣家庭總貸款餘額達六．五兆元，房屋貸款仍占最大比重，但近年比重已由九○％滑落至七○％，而信用卡和現金卡比重則有逐年攀升的趨勢。此外，消費性貸款額度（包括信貸與車貸）也從八十七年的三千兩百多億元，到今年八月突破一兆元，成長速度十分驚人。

台灣消費性負債越來越嚴重，特別是現金卡借款餘額居高不下，讓包括美林投顧副總經理程淑芬在內的外資分析師，紛紛調降國內以消費金融為主的中信金與台新金的評等，深怕台灣卡債會重蹈南韓覆轍，嚴重影響經濟成長。

即使數據如此驚人，但勇於花錢的台灣消費者似乎不以為意，三十歲以下月領四、五萬元的上班族，背負兩、三百萬元卡債的例子愈來愈多。根據蓋洛普市調公司所做的調查，有近八成已動用現金卡的持卡人，每個月只還最低還款金額或是部分借款。如果以年齡層來區分，二十五至二十九歲、收入在三萬元以下的族群，平均卡債更已經上升到十五．八九萬元。

■買名牌…月入四萬 每月背負卡債十萬 梁淑雅的朋友陳怡亮，就是另一個陷入負債危機的例子。表面上，陳怡亮不是一般喜歡逛百貨公司的瞎拼族，但私底下的她已經是一個標準的名牌「收藏家」。陳怡亮的家裡頭，曾經有高達二十個LV的包包、一個價值二十萬元的愛馬仕（Hermes）鉑金包，雖然鉑金包轉手賺了三萬元，但她的家裡還是有不少的名牌包，包括YSL手拿包、機車包，現在最愛的是Chloe'以及一、兩萬元的鞋子有上百雙，和不計其數的名牌衣服，另有一只十六萬元的鑽錶，但很多東西卻一次都沒有用過。

陳怡亮可不是出身豪門的千金，她只是月入四萬元的上班族，多年奢華品累積下來， 她笑說：「我欠下的錢，足以拿來買一輛敞篷車」。她總共欠下了二百萬元的債務，現在每個月要繳十萬元的卡債，嚴重入不敷出，不過採訪陳怡亮時，她全身仍穿著一件七千元的洋裝，腳上穿著川久保玲（Comme des Garcons Repetto）以芭蕾舞鞋為設計概念的新款，要價一萬七千元。「Coach的創意來自棒球手套的皮革。」只要一提到品牌，陳怡亮馬上可以說出這個品牌的故事，對精品熟悉的程度，比跑時尚路線的記者還深。她買精品頗為精打細算，不是出國買，就是上網搜尋台灣沒有的款式，她手中價值四萬多元的紅色Chloe'，就是上網去法國百貨公司訂的，等了一個多月才拿到。 若讓陳怡亮看上一件名牌包，她會想盡各種辦法買到，「買精品是我的興趣，就像有人愛買房子一樣，沒有辦法解釋清楚，而且我又沒有燒殺擄掠，只要我『付』得起，」陳怡亮對於「收藏」精品的愛好十分堅持，但是在傳播業工作，月薪只有四萬多元，只好以刷卡來支付。

因為信用卡循環利息高達二○％，讓常常只能繳最低金額的陳怡亮痛苦不堪，曾經痛下決心要把卡債還清，跑去做整合負債。沒想到，借低利信貸還信用卡卡債之後，信用卡額度一空出來，她又上網刷卡買名牌，負債越滾越大，成為「整合負債」的失敗案例之一。幸好，父母與男友願意提供援助，讓她得以順利還款。

■辦信貸…負債五十萬 輕鬆貸到兩百萬 在能力所及的範圍買好東西，稱作時尚、品味；在超過自己金錢能力範圍買的東西，就是奢華。這個外表看似華麗的稱號，卻有著惡毒的內心，就像是一顆裹著糖衣的毒藥，會引誘你掉入負債的陷阱中，一旦吃顆毒糖，你就可能陷在「奢華陷阱」中，萬劫不復。

以梁淑雅來說，她工作五、六年，她手中的十張信用卡，全都在兩年之內，從普卡轉為金卡，又從金卡升等為白金卡，每張信用額度約為三十萬元，她又有三張現金卡，每張都可以預支三十萬元，也就是說，她每天都帶著三百九十萬元出門，可以讓她刷到爆！

她只要透過代辦公司整合信貸，代辦公司會利用聯合徵信「每周、而非每日」更新個人信用資料的漏洞，選擇同一天同時向十家銀行申請各二十萬元的信貸。月薪四萬元的梁淑雅，在負債五十萬元的情況下，還可以輕鬆借到兩百萬元的信用貸款，她滿手借來的錢，多到沒地方花。

■買股票…月入五萬 投資負債一五○萬 瘋狂消費只是掉進奢華陷阱中的一種典型，上班族想要靠投資來賺大錢，想由借錢來投資，就是一種「奢華投資」。今年三十歲，在金融業工作的小明就是想靠投資賺大錢的典型，他不愛名牌，只愛投資。他第一筆負債來自於借信貸五十萬元投資朋友的美容事業，結果兩年這家公司就倒了。

之後，為了想快速還債，他在五年前，以現金卡借了十萬元去買股票，大賺了五成，初嘗甜頭後，他再度加碼，用一張現金卡借來二十萬元投入股市，沒想到，二○○○年總統大選後，股市狂跌三、四千點，期間小明不斷借錢攤平，還用融資買賣股票，有時還會搞到斷頭。五年下來，她的負債高達一百五十萬元，但賭性堅強的她，依舊在股市中浮浮沉沉，並且用五萬元的月薪去支付每個月七萬元的債務。 若有人問起小明如何理財？小明總會打趣地回答說，「定存啊！錢全部都『釘』存在股市啊！」

■買豪宅…月薪五萬 房貸加卡債上千萬 有人愛名牌，有人愛投資，更有人以為低利率時代，就可以借更多錢買高價的房子。在一家教學醫院當護士的阿雲，她的「奢華」就用在買了一間根本負擔不起的「豪宅」。三年前，她看上房貸只有二％的超低利率，因此，在仲介的慫恿下，花了一千多萬元買了一間位在大安森林公園旁的房子，為的是讓兩個小孩可以就讀新生雙語國小。原本薪水五萬元的她及在電腦公司工作、月薪四萬元的老公，雖然不能支付八百萬元的房貸，但她在醫院以會養會，還算勉強可以支應。

怎知，醫院的會被倒了，個性倔強的老公跟老闆大吵一架就把工作辭了，一年以來都找不到工作，阿雲東借西借，借了信用卡、現金卡，還有信貸，全部加起來超過五百萬元，若加上房貸，阿雲一家人的負債高達一千三百萬元，夫妻倆背不起負債，雙雙在銀行分行經理面前大哭起來。

卡債帶來的不只是經濟壓力，其衍生的心理壓力也日漸嚴重。根據消基會統計，今年以來，因經濟壓力、現金卡或信用卡債務問題而求助生命線的案例，每個月高達六百多件；全台約五十萬人處在欠債且還不出錢的警戒線邊緣，其中七七％的債務人欠的是消費性貸款，都因高估自身還款能力，卻無力還債，以致陷入負債如雪球般愈滾愈大的危機。

前三總醫院精神科主任、現任啟誠聯合診所精神科主任江漢光指出，不要以為奢華是一種流行，不斷旋轉在奢華陷阱中無法自拔，心情還是很低落，小心，你可能已經得了「憂鬱症」！奢華成癮，買高價房子、買珠寶、不斷消費，都是憂鬱症的一種表現，加上環境的誘惑太多，更會激發憂鬱症的因子，加速購物，嚴重者會影響生活秩序，最終可能造成連討生活的能力都沒有，也就是「失能」。所以一旦無法克制自己奢華的行為，那麼就要趕快找心理醫生談談。

■辦分期…信用擴張 三、四成付不出錢 「分期付款將可能繼現金卡之後，成為下一個最嚴重透支你未來的超級大陷阱。」一位銀行催收主管指出，兩年前根本沒有分期付款的呆帳，現在信用卡的催繳件中，已經有高達三、四成是付不出分期付款的人。若百貨公司繼續誇大分期付款的好處，不斷灌輸「狠狠地刷、輕輕地償」的負債思想，未來催收款中，可能都是分期付款者。

分期付款原本是管理大師彼得杜拉克（Peter Drucker）最推崇的偉大創新制度，造就二次大戰以後全球偉大的經濟成長。它讓暫時沒有能力消費的人也能消費，有人消費就可以鼓勵生產，有生產即可創造就業機會，有了就業機會，可促成有消費能力的人。

然而，分期付款現在卻可能成為下一個卡債黑洞。有銀行業者指出，因為分期，消費者會不知不覺地擴張信用，完全沒有顧慮到未來的清償能力，他憂心地說，年輕世代不斷用分期付款消費，未來他們變成台灣的中堅分子後，可能會為了還過去分期付款的卡債，造成消費力減弱，直接導致台灣的經濟成長下跌，分期付款將會是掏空台灣經濟的大黑手。

雖然目前金管會開始重視卡債的嚴重性，不僅將緊縮信用額度，也與青輔會建立卡債三級制，並在十月三日宣布成立「6180」（樂意幫你）卡債諮詢輔導專線（0800-00-6180），希望疏導年輕人的理財觀。但負債的成因，還是要靠自己去解決，首先，要停止以卡辦卡，把全部的卡剪掉，然後，再學著每天記帳，了解錢到底花到哪裡去了，而且在下手前，問問自己是否真需要這樣東西？能力能否支付？一點點動作的改變，就可能改變你的一生。

讀後心得： 現在是個塑膠信用貨幣的時代，每個人的包包裡隨便都能抽出幾張信用卡，購物時身上所攜帶的現金不足，可以先使用信用卡支付，到期再使用現金支付信用卡款項，使人們在消費購物上方便不少。 然原本信用卡貨幣交易使人們消費購物時更加方便的美意，卻被現在了年輕人隨便超額預支、擴充信用額度，而曲解了原本創立設置此塑膠貨幣交易制度的真實意義，不少人在使用信用卡時，沒有事先評估衡量自身的償債付款能力，輕易嚐試著這先享受後付款優惠福利。 最後導致到無法支付出信用卡債，險些造成自身信用破產的境地，坊間也接著出現不少融資代辦中心，打著負債整合的名義為您解決負債的困擾，推出一種類似信用卡的消費性貸款稱之為現金卡。 但是實際上若是自身沒有清償負債卡債的決心，即使用這種較能減輕負擔輕鬆償還債務的付款方式，也難保重複之前本身所慣有消費行為再發生，以致於負債黑洞越來越大，到頭來終究仍難逃信用破產的命運。